退休 规划指南

你可能有一个非常理想主义的退休愿景——做所有你现在似乎没有时间做的事情. 但是你如何去追求这个愿景呢? 当你退休的时候，社会保障可能就在你身边, 但你从山姆大叔那里得到的福利可能不足以为你的退休生活提供足够的收入. 如今，很少有雇主提供传统的养老金计划，保证你退休时有一笔特定的收入. 最重要的是, 人们的寿命越来越长，必须找到办法为这些额外的退休岁月提供资金. 这些令人大开眼界的事实表明，合理的退休计划至关重要.

There's good news: 由于有许多可用的工具和资源，退休计划比以前更容易了. 这里有一些基本的步骤让你开始.

确定你的退休收入需求

讨论期望的退休年收入占当前收入的百分比是很常见的. 这一比例可能在60%到90%之间，甚至更高，这取决于你与谁交谈. 这种方法的吸引力在于简单. 然而，问题是它并没有考虑到你的具体情况. 为了确定你的具体需求，你可能需要估计一下你每年的退休开支.

用你的 目前的费用 作为一个起点，但请注意，到你退休的时候，你的开支可能会发生巨大的变化. 如果你快退休了, 你目前的开支和退休开支之间的差距可能很小. 如果退休是很多年以后的事, 这种差距可能是巨大的, 预测你未来的开支可能会更加困难.

记住要把通货膨胀考虑在内. 过去20年的年均通货膨胀率约为2%. 请记住，你的年度开支在退休期间可能会有所波动. 例如，如果你有一个房子，正在支付 抵押贷款如果你在退休前还清了抵押贷款，你的开支就会下降. 其他费用，如健康相关费用，可能会在你退休后增加. 对你的开支做一个现实的估计，你就会知道你需要多少年收入才能过上舒适的生活.

计算差距 在退休收入和支出之间

一旦你估计了你的退休收入需求, 估算一下你未来的资产和收入. 这些钱可能来自社会保障、工作中的退休计划、兼职工作和其他来源. 如果估计显示你未来的资产和收入将达不到你所需要的, 剩下的部分将来自个人额外的退休储蓄.

算出有多少 你需要存钱

等你退休的时候, 你需要一笔储备金，为你提供足够的收入来填补其他收入来源留下的缺口. 但到底多少才够? 以下问题可能会帮助你找到答案:

你现在和退休后的储蓄增长率是多少? 在预测回报率时要保守.

你想动用你的本金吗? 如果是这样，你可能会比只靠投资收益生活的人更快地耗尽你的储蓄. 建立缓冲来防范这些风险.

你打算几岁退休? 你退休越早, 你的退休时间就越长, 你就需要更多的钱来度过难关.

你的预期寿命是多少? 你活得越久，你需要准备的退休时间就越长.

建立你的退休储蓄基金: 存钱，存钱，再存钱

当你大致知道你需要多少钱时，你的下一个目标就是存下这笔钱. 首先，你必须制定一个适合你的退休储蓄计划. 假设一个保守的回报率(e.g., 5% to 6%), 然后大致计算一下，从现在到退休，你每年需要存多少钱才能达到你的目标.

下一步是把你的储蓄计划付诸行动. 什么时候开始都不嫌早(理想情况下，20多岁就开始存钱)。. 尽可能地, 你可能想要安排从你的薪水中直接提取一定的金额，并自动投资到你选择的账户中.g.， 401(k)计划，工资扣除储蓄). 这种安排减少了冲动或不明智消费的风险，这会威胁到你的储蓄计划——看不见, 不在心上. 如果可能的话，存的钱要比你认为需要的多，以备不足为虑.

理解你的 投资选择

你需要了解可用的投资类型, 然后决定哪些是适合你的. 如果你没有时间, 能源, 或者你自己做这件事的倾向, 聘请金融专业人士. 他或她将向您解释可用的选项，并将帮助您选择适合您目标的投资, 风险承受能力, 时间范围. 请注意，许多投资可能涉及本金损失的风险.

了解退休计划的类型，然后 使用正确的储蓄工具

以下是最常见的退休计划和储蓄工具, 但也有其他可用的.

雇主赞助的退休计划 允许员工延期支付(比如401(k)), 403(b), 简单的, 457(b)计划是强大的储蓄工具. 你的捐款来自你的工资，作为税前捐款(减少你当前的应税收入)，任何投资收益都是递延的，直到提取. 这些计划通常包括与雇主匹配的供款，应该是你为退休储蓄的首选. 401(k)、403(b)和457(b)计划也允许向罗斯账户缴纳税后养老金. 虽然罗斯计划不会立即提供税收优惠, 从你的罗斯账户中提取的合格款项是免税的, 可能还有州, 所得税.

ira，就像雇主赞助的退休计划一样，都以收入的递延纳税为特色. 如果你符合条件, 传统的个人退休账户可以让你通过可扣除的供款来降低当前的应税收入. 取款, 然而, 作为普通收入纳税(除非你有不可扣除的捐款?, 在这种情况下，提款的一部分将不征税。.

Roth ira 不允许扣税，但在一定条件下允许完全免税提款. 有了这两种类型，你通常可以从广泛的投资中选择为你的个人退休账户提供资金.

年金 合同是否由保险公司签发. 年金通常由税后资金提供, 但他们的收益是递延所得税的(你要为代表收益的分配部分纳税). 年金的供款通常没有年度限制. 典型的年金提供从未来某个时间开始的收入支付，通常是退休. 这笔款项可能会持续你的一生, 为了你和受益人的共同生活, 或指定年限(担保以开证保险公司的理赔能力为准). 年金可能会收取某些费用和开支, 包括死亡费用, 投降的指控, 行政费用, 还有其他收费.